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保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定義

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人屬于保險(xiǎn)中介職業(yè)，但有別于保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在國(guó)內(nèi)的出現(xiàn)，適應(yīng)了中國(guó)即將加入WTO這一大背景的要求。

職業(yè)分類(lèi)

根據(jù)委托方的不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以分為狹義的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(專(zhuān)指原保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)紀(jì)人)和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。狹義的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指直接介于投保人和原保險(xiǎn)人之間的中間人，直接接受投?？蛻舻奈?。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，狹義的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人又可分為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上代表投保人選擇保險(xiǎn)人、代辦保險(xiǎn)手續(xù)并為此從保險(xiǎn)人處收取傭金的中間人。壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)行情和保險(xiǎn)標(biāo)的詳細(xì)情況，熟練掌握專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)知識(shí)，還要懂法律，運(yùn)用法律，并且會(huì)計(jì)算人身險(xiǎn)的各種費(fèi)率，以便為投保人獲得最佳保障。

非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是安排各種財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)合同訂約雙方間斡旋，促使保險(xiǎn)合同成立并為此從保險(xiǎn)人處收取傭金的中間人。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須要掌握相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以便能與投保人進(jìn)行溝通，為投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案，為投保人選擇最佳保險(xiǎn)保障等服務(wù)。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是促成再保險(xiǎn)分出公司與接受公司建立再保險(xiǎn)關(guān)系的中介人。他們把分出公司視為自己的客戶，在為分出公司爭(zhēng)取較優(yōu)惠的條件的前提下選擇接受公司并收取由后者支付的傭金。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅介紹再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供保險(xiǎn)信息;而且在再保險(xiǎn)合同有效期間對(duì)再保險(xiǎn)合同進(jìn)行管理，繼續(xù)為分保公司服務(wù)，如合同的續(xù)轉(zhuǎn)、修改、終止等問(wèn)題;并向再保險(xiǎn)接受人及時(shí)提供賬單并進(jìn)行估算。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況，對(duì)保險(xiǎn)的管理技術(shù)比較內(nèi)行，具備相當(dāng)?shù)募夹g(shù)咨詢能力，能為分保公司取較優(yōu)惠的條件。并與眾多的投保人、保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人保持著廣泛、經(jīng)常的聯(lián)系，以便及時(shí)獲取有利的信息，為分保公司爭(zhēng)取一筆又一筆的再保險(xiǎn)交易。事實(shí)上，許多巨額的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之手促成的。由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的國(guó)際性，因此充分利用再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就顯得十分重要，尤其是巨額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保更是如此。在西方保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家，擁有特殊有利地位的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在有利條件下能夠?yàn)楸緡?guó)巨額保險(xiǎn)的投保人提出很多有吸引力的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)方案，從而把許多資金力量不大、規(guī)模有限的保險(xiǎn)人組織起來(lái)，成立再保險(xiǎn)集團(tuán)，承辦巨額再保險(xiǎn)。

職業(yè)發(fā)展前景

國(guó)內(nèi)三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專(zhuān)業(yè)公司的相繼成立，預(yù)示著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又將展開(kāi)新一輪競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)需求將大量增加。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人屬于保險(xiǎn)中介職業(yè)，但有別于保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在國(guó)內(nèi)的出現(xiàn)，適應(yīng)了中國(guó)即將加入WTO這一大背景的要求。眾所周知，根據(jù)中國(guó)與世貿(mào)組織簽訂的WTO協(xié)議，中國(guó)“入世”后，將在兩年內(nèi)逐步開(kāi)放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。對(duì)國(guó)外眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，中國(guó)十幾億人口是其“向往已久”的大市場(chǎng)。目前已進(jìn)入中國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，僅是全球保險(xiǎn)業(yè)中的少數(shù)，相當(dāng)多的國(guó)外保險(xiǎn)公司正排著隊(duì)急切地等待進(jìn)入中國(guó)，爭(zhēng)得保險(xiǎn)市場(chǎng)一塊陣地。在此背景下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這一職業(yè)的黃金時(shí)期即將來(lái)臨。

同保險(xiǎn)代理人不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單或介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促使保險(xiǎn)合同成立。并且，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不直接承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它代表投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人組合，并同保險(xiǎn)方洽談合同條款，代辦保險(xiǎn)手續(xù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并非某一家保險(xiǎn)公司的雇員，而是服務(wù)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的獨(dú)立的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，因而具有相對(duì)的獨(dú)立性和中間性。通俗地說(shuō)，保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司與投保人洽談保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則是投保人的代表，必須對(duì)投保人負(fù)責(zé)。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專(zhuān)業(yè)身份以及對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的熟悉，因而能幫助投保人以最低價(jià)格獲得最優(yōu)保障。

按險(xiǎn)種分，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為人身險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金一般由保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司支付，其主要形式有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金（其比率一般為每筆保險(xiǎn)費(fèi)的15％）、招攬傭金、特傭等。
當(dāng)然，這一職業(yè)對(duì)從業(yè)者的素質(zhì)要求相當(dāng)高，除須掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)外，還需精通法律、財(cái)會(huì)知識(shí)。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)范圍大、涉及專(zhuān)業(yè)極廣，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保技術(shù)將日益復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)也將更加激烈，這對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是巨大的挑戰(zhàn)。

機(jī)遇總是與挑戰(zhàn)共存。雖說(shuō)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國(guó)是新興職業(yè)，但隨著國(guó)外保險(xiǎn)公司的大量涌入以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)必將急需大量保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才。

崗位認(rèn)證

報(bào)名資格：

具有完全民事行為能力，具有大專(zhuān)及其以上學(xué)歷的個(gè)人都可以報(bào)名參加考試。以下人員不得報(bào)名參加資格考試

(一)曾受到刑事處罰者；

(二)曾違反有關(guān)金融保險(xiǎn)法律、行政法規(guī)、規(guī)章而受到處罰者；

(三)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)定的其他不宜從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)者。另?yè)?jù)有關(guān)規(guī)定，在校在讀的大專(zhuān)生、本科生不具備報(bào)考資格。

考試科目：

1、考試科目：a、保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) b、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相關(guān)知識(shí)與法規(guī)

2、報(bào)名費(fèi)用：每科90元

職業(yè)發(fā)展環(huán)境

由于各方面的原因，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)合理“自然生態(tài)”尚未形成，尤其是代表投保人和被保險(xiǎn)人利益的重要部分——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，其生存和發(fā)展環(huán)境極其艱難，其存在的主要問(wèn)題包括：

1、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中中介組織和個(gè)人的社會(huì)地位還處于一個(gè)較低的層次，全社會(huì)對(duì)中介的認(rèn)識(shí)還存在誤區(qū)，歧視和排擠中介、認(rèn)為中介靠吭蒙拐騙生存的意識(shí)大量存在。在選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人時(shí)，許多投保人認(rèn)為：即使經(jīng)紀(jì)人傭金由保險(xiǎn)人支付，但“羊毛出在羊身上”，不用經(jīng)紀(jì)人而直接向保險(xiǎn)公司投?？梢怨?jié)省費(fèi)用。

2、保險(xiǎn)公司習(xí)慣于“大而全”的經(jīng)營(yíng)辦法，熱忱于既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員的操作模式，認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅搶走了保險(xiǎn)人的客戶，而且還要求降低費(fèi)率，支付傭金，所以，一些保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有抵觸情緒，要不就不合作，要不就“爛行市”，很多保險(xiǎn)交易達(dá)成后，投保方就可以拿到和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一樣甚至高于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金的費(fèi)用和回扣。

3、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的培育和管理還有待加強(qiáng)。目前我國(guó)還缺乏規(guī)范和系統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論與實(shí)務(wù)教程，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試雖然嚴(yán)格，但是考試內(nèi)容與實(shí)際需要相差太遠(yuǎn)，大多數(shù)持證人員是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)尚未畢業(yè)的學(xué)生，而實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)人員很難考試合格，有證的不能進(jìn)行實(shí)際操作，在操作的人卻是無(wú)證人員。在實(shí)際管理中，也要嚴(yán)格區(qū)別保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、代理人和公估人，不能一條政策管住幾大系統(tǒng)。

4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人內(nèi)功不強(qiáng)、對(duì)保險(xiǎn)合同的組合、加工、完善能力不強(qiáng)，掛經(jīng)紀(jì)人之名做代理人之事的公司比比皆是，其專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和誠(chéng)信形象還有待提高，行業(yè)自律組織和自律制度極不完善和規(guī)范。

由于以上問(wèn)題的存在，所以，盡管近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司如雨后春筍地成立開(kāi)業(yè)，但幾經(jīng)周折，發(fā)展得很好的并不多，真正有所作為的不外乎這幾種形式。

1、以股東為基層，主營(yíng)股東業(yè)務(wù)。雖然沒(méi)有具體數(shù)據(jù)證明完全依靠股東業(yè)務(wù)生存的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量和業(yè)務(wù)占比，但不能否認(rèn)，這是我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的主要生存方式。

2、與行業(yè)和權(quán)力相結(jié)合，壟斷一塊市場(chǎng)，這種方式需要較好的社會(huì)背景和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，很有“紅頂商人”之嫌。如與一個(gè)地方的航空管理部門(mén)聯(lián)合，就可以壟斷該地航空意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

3、依靠自身資源和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)取得市場(chǎng)認(rèn)可，這樣的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖然屈指可數(shù)，但市場(chǎng)聲譽(yù)已逐步提升，今后也將是市場(chǎng)的最大贏家，如江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等。

改善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的外部生存環(huán)境，加速保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的內(nèi)功建設(shè)，不僅是廣大業(yè)內(nèi)人士的強(qiáng)烈心聲，也是完善和發(fā)展中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、提升整體行業(yè)形象的實(shí)際需要。

職業(yè)的法律地位和法律責(zé)任

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要包括以下四個(gè)方面：向投保人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；擬訂投保方案，辦理投保手續(xù)；代辦檢驗(yàn)索賠；安排國(guó)內(nèi)國(guó)際分入、分出業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接受投保人的委托在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中承擔(dān)以下責(zé)任：首先負(fù)責(zé)提供保險(xiǎn)信息，促成訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人首先應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的信息如實(shí)告知投保人，并依其專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，按照投保人的需要為投保人確定適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)別、數(shù)量、承保人及投保方案，促使保險(xiǎn)合同訂立。其次，審查保險(xiǎn)合同內(nèi)容，告知投保人應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)。第三，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，協(xié)助投保人向保險(xiǎn)人索賠。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接受委托履行其義務(wù)的同時(shí)，享有相應(yīng)的權(quán)利主要有：要求支付傭金的權(quán)利。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在完成投保手續(xù)、交付保費(fèi)后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)從保費(fèi)中提取一定比例的傭金支付給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；保單留置的權(quán)利。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一旦完成投保手續(xù)后，不管被保險(xiǎn)人是否已向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人交付保費(fèi)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須向保險(xiǎn)人交付保費(fèi)，因此在被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人交付保費(fèi)前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保單享有留置權(quán)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)就會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的后果，也就是法律責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律責(zé)任可分為民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的民事責(zé)任主要產(chǎn)生于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與委托人即投保人之間，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法和合同法的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)中如有違反保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定的行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)將予以相應(yīng)的行政處罰。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行政違法行為的處罰形式有罰款，吊銷(xiāo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的《執(zhí)業(yè)證書(shū)》或《資格證書(shū)》，核減保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍，宣布保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司停業(yè)整頓，吊銷(xiāo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證》等。當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的違法行為構(gòu)成犯罪的時(shí)候，按照我國(guó)刑法的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。