理財規(guī)劃師
運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法,針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標,提供綜合性理財咨詢服務的人員。
職業(yè)定義
理財規(guī)劃師又稱金融理財策劃師或理財顧問,就是為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。按照中華人民共和國勞動和社會保障部制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》,理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法,針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標,提供綜合性理財咨詢服務的人員。理財規(guī)劃要求提供全方位的服務,因此要求理財規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī),為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案,同時在對方案的不斷修正中,滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。
具體職責包括:與客戶會談和溝通,掌握客戶的信息,分析客戶的基本狀況,掌握客戶的理財目標和需求,為客戶提供理財建議;指導客戶記錄財務收支和資產(chǎn)負債賬目,對客戶財務收支狀況進行分析,判斷客戶財務現(xiàn)狀;針對客戶的需求獨立設計可行性方案,給予具體的操作指導;及時收集客戶的反饋意見,對方案的實施結(jié)果進行分析,并撰寫報告。
工作要求
對金融企業(yè)和社會來說,一個合格的理財顧問應該具備下列素質(zhì)。
第一,做事先做人。理財顧問首先應該是個合法合規(guī)的專業(yè)人士,同時他應該以比普通老百姓更高的道德標準要求自己,譬如公正公平、勤奮盡職和客戶利益至上等;
第二,沒有客戶的理財顧問是沒有價值的。也就是說理財顧問不是簡單的理論或產(chǎn)品專家,他必需具備很強的市場營銷能力,或者說,個人理財是實用的金融產(chǎn)品銷售和服務的內(nèi)容和手段;一個理財顧問的客戶多少和業(yè)務量也是其實用的個人理財規(guī)劃知識和技能水平的具體表現(xiàn)(成功的業(yè)務人員不一定具有很高的個人理財知識技能,但沒有客戶的理財顧問不能稱為合格);
第三,良好的工作態(tài)度、習慣。知識、技能可以學習、培養(yǎng);較高的知識、技能如果沒有良好的工作態(tài)度、習慣,絕大多數(shù)人很難成為合格的理財顧問。態(tài)度決定習慣,還是習慣形成態(tài)度?大家可以討論,只有良好的習慣才能長久堅持。
從業(yè)素質(zhì)要求
1、良好的人品及職業(yè)操守。理財規(guī)劃師應以客戶的利益為服務中心,時時刻刻為客戶著想。此外,保守客戶的個人秘密也是重要方面。
2、豐富的金融、投資、經(jīng)濟、法律知識。理財規(guī)劃師應是“全才+專才”。這就是說理財規(guī)劃師應系統(tǒng)掌握經(jīng)濟、金融、投資、法律知識,同時在某些方面又是專才,如保險、證券等方面有特長。
3、豐富的實踐經(jīng)驗。只講理論是不能幫助客戶達成理財目標的,因此,實踐經(jīng)驗是否豐富是客戶選擇理財規(guī)劃師的一個重要標準。
4、相對的獨立性。在銀行、證券、保險公司工作的理財規(guī)劃師,在為客戶進行理財規(guī)劃的同時,或多或少都會有推銷產(chǎn)品的目的,這是客觀存在的問題,但推銷產(chǎn)品應以客戶的利益為出發(fā)點,不應是“為推銷而理財”。今后社會上會出現(xiàn)很多“獨立理財公司”,這些理財公司的獨立性較強,不依附于某些金融機構(gòu),他們是從客戶的角度出發(fā),幫助客戶選擇投資產(chǎn)品,實現(xiàn)客戶的理財目標。
5、良好的個人品牌。今后社會上一定會出現(xiàn)一批具有良好口碑的“名牌理財規(guī)劃師”。客戶選擇這些名牌理財規(guī)劃師應該會得到更優(yōu)質(zhì)的服務,“信譽”是理財規(guī)劃師賴以生存的重要基礎(chǔ)。
6、良好的心理素質(zhì)。理財規(guī)劃師會遇到很多被拒絕的情況,好的理財規(guī)劃師應該在好的時候要出現(xiàn),在不好的時候也不離棄。
薪酬狀況
過去,理財規(guī)劃師主要是根據(jù)客戶的有價證券的升值情況抽取傭金。他們認為其報酬的高低應該反映出他們銷售產(chǎn)品的經(jīng)濟價值,而這些價值會隨著時間的推移而增長。但是近幾年來,規(guī)劃師和客戶之間的關(guān)系發(fā)生了變化。一場靜靜地逐步展開的變革正在發(fā)生,規(guī)劃師的報酬基礎(chǔ)由高風險的傭金變?yōu)榉€(wěn)定的服務費。這種趨勢產(chǎn)生的原因,是人們認為如果規(guī)劃服務和理財策略結(jié)合在一起,而不是只針對具體的金融產(chǎn)品或公司給出建議的話,規(guī)劃師就應該并且能夠做到更為獨立、客觀。
那些努力增強自身專業(yè)性的規(guī)劃師們試圖證明,客戶的需求是至高無上的,其重要性遠遠高于代理商的銷售額。規(guī)劃師仍然希望能有機會獲得高額的收入,但是現(xiàn)在其個人收入已不再與商業(yè)產(chǎn)品掛鉤。新的理財規(guī)劃師們尋求一種中立位置,就像其他服務性職業(yè),如注冊會計師和律師那樣。
許多理財規(guī)劃師在相對較短的時間內(nèi)就完成了報酬模式的徹底轉(zhuǎn)變,消除了可能出現(xiàn)的利益沖突。越來越多的規(guī)劃師們放棄了固定的傭金,轉(zhuǎn)而按小時收取服務費或簽訂項目合同。
這種觀念的轉(zhuǎn)變有許多好處。首先,對于經(jīng)過培訓的規(guī)劃師而言,來自產(chǎn)品銷售額或規(guī)劃“成果”的壓力減輕了,他們可以把注意力轉(zhuǎn)向規(guī)劃“方法”??蛻麸@然更愿意購買一整套的理財過程,而不僅僅是針對某個產(chǎn)品的購買建議。事實上,客戶的股票經(jīng)紀人已經(jīng)提供了后一種服務。由此,理財規(guī)劃師得以與證券交易商區(qū)別開來。規(guī)劃師的形象也開始提高至顧問的高度,而不是銷售人員。
這種變化對于一部分規(guī)劃師而言是一種沖擊;但在其他規(guī)劃師眼中,這只是一次輕而易舉的轉(zhuǎn)變。一些規(guī)劃師無法完成徹底的轉(zhuǎn)變,而成為所謂的以收費為主的理財規(guī)劃師,即既收取傭金又收取服務費。而其余的規(guī)劃師則放棄了全部傭金,成為只收取服務費的理財規(guī)劃師。
理財規(guī)劃這一職業(yè)知名度的日益上升,其未來報酬來自收取的服務費。事實證明,花錢聘請規(guī)劃師是非常值得的。結(jié)果,越來越多的客戶愿意承擔風險為這一服務付費,就像他們?yōu)獒t(yī)生、律師或注冊會計師的咨詢服務付費一樣。
如其他專業(yè)服務的定價情況一樣,理財規(guī)劃的報酬情況也取決于市場壓力。規(guī)劃師提供的服務越有特色(從服務范圍和質(zhì)量來看)、越與眾不同,其報酬也就會越高。精細的競爭分析、產(chǎn)品的發(fā)展計劃、客戶業(yè)績的文件記錄,所有這些都直接影響著收益的能力和報酬的可持續(xù)性。像其他行業(yè)一樣,理財規(guī)劃的定價也受增值服務的影響。聰明的理財規(guī)劃師把各類報酬方案結(jié)合在一起,以減輕由競爭壓力的變化和股市波動等其他因素所帶來的風險。
職業(yè)成長途徑
如果若干年后有人書寫2007年的歷史,那么這一年的關(guān)鍵詞中一定有“理財”兩個字。牛氣沖天的股票市場、基情燃燒的歲月、不斷上漲的指數(shù)、瘋狂的投資……資本市場黯淡了多年以后,開始迸發(fā)出自己的熱情,中國人壓抑的理財意識突然覺醒了。而為投資者服務的理財規(guī)劃師一朝走向前臺,便風光無限。人們對這個“讓錢生錢”的職業(yè)十分感興趣。于是,理財規(guī)劃師的培訓熱度開始上升。
“走,做個財富體檢去!”北京的不少白領(lǐng)都在想著為自己的資產(chǎn)做評估和規(guī)劃,熱衷于辦公室炒股的他們認為一個合理的投資分配才是關(guān)鍵。他們需要專業(yè)理財規(guī)劃師的建議。今天,個人財富的概念由房產(chǎn)、汽車、銀行存款擴展到了保險、債券、股票、基金、古玩、珠寶等等,讓人們對“財富”有了新的認識。由此,專業(yè)理財師逐漸引起了人們的廣泛關(guān)注和追捧。
黃金年代的金領(lǐng)工作
從職業(yè)定義上看,理財師就是針對個人在事業(yè)發(fā)展的不同時期,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,通過金融專家、稅務師、保險師、不動產(chǎn)鑒定師等專家的協(xié)助,制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等理財方案。據(jù)悉,在歐美,個人理財服務市場已相當成熟,理財規(guī)劃師收入豐厚。在美國,1997年理財師年薪的平均水平就已達到11萬美元,相當于大公司的中層經(jīng)理。
隨著2006年國內(nèi)金融業(yè)全面開放,國民財富的迅速增加和個人投資意識的不斷增強;各項投資理財業(yè)務呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。過去6年,中國理財業(yè)務每年的市場增長率達到了18%,麥肯錫的調(diào)查顯示,2006年中國的個人理財市場資金已經(jīng)超過了600億美元。
由于個人理財服務的市場潛力巨大,對專業(yè)理財師的需求十分旺盛。然而,理財師是專業(yè)性極強的職業(yè),從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、豐富的理財經(jīng)驗外,還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務領(lǐng)域。目前,國內(nèi)具備專業(yè)職業(yè)資格的理財“高手”嚴重匱乏。因此,考一張理財師職業(yè)資格證書,無疑將大大拓寬求職者的發(fā)展空間。
官方背景的理財師認證最權(quán)威
據(jù)了解,目前國內(nèi)市場上有關(guān)理財師的認證項目有近10種,包括國家理財規(guī)劃師(CFP)認證、金融理財師(AFP)認證、注冊理財規(guī)劃師(CFP)認證、注冊財務策劃師(RFP)認證、注冊金融分析師(CFA)認證等。
按照類別分為3種:第一種是國際通用證書的本土化版本,即由中國金融理財師標準委員會頒發(fā)的國際金融理財師證書(CFP)。第二種是由國家勞動和社會保障部提供培訓并頒發(fā)的證書,這個證書實質(zhì)上是一種從業(yè)資格證書,是進入理財行業(yè)的敲門磚(AFP)。第三種則是半國際化的行業(yè)資格證書,由香港注冊財務策劃師協(xié)會與內(nèi)地高校合作的注冊財務策劃師證書(RFP)。此外,還有一些由銀行、保險、證券等專業(yè)機構(gòu)和高等院校單獨設置或聯(lián)合設置的培訓認證。其中具有官方背景的認證是 CFP和AFP。
和國內(nèi)的個人理財相比,國外理財師更偏重于稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計劃等方面,而國內(nèi)的個人理財需求可能更偏于保險規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面,同時金融產(chǎn)品也沒有西方發(fā)達國家那么豐富。所以,在選擇理財規(guī)劃師培訓時要選擇更適合中國本土標準的,普適性更強的資格認證,因為國家推行的認證才是最權(quán)威、最正宗的?!?
業(yè)內(nèi)人士談經(jīng)驗
目前,友邦在大力推進理財顧問的職業(yè),您在網(wǎng)上按照財務策劃顧問的關(guān)鍵詞搜索,會在比較靠前的位置得到友邦大力招聘理財顧問的網(wǎng)頁。
友邦公司對于該職位的角色描述為:
透徹了解客戶的需求,重視客戶的問題,以專家的角度提供專業(yè)適合的服務,幫助客戶實現(xiàn)財務及人生目標。
建立和厘定與客戶的關(guān)系,協(xié)助客戶厘定財務目標及需要;評估及分析客戶的財務狀況;厘定及向客戶作出財務策劃建議。
這是一個高素質(zhì)的職稱,是按其收入、壓力、體能要求、專業(yè)發(fā)展及工作保障程度定位的財務策劃專業(yè)水準的人才。“財務策劃顧問(FP)”這一職位,于2001年在美國被“Jobs Rated Almanac”選為最理想職位。
對工作職責的描述:
1、作為財務醫(yī)生——您好比醫(yī)生或其他專業(yè)人士,與特定范疇上提供專業(yè)意見,你的職責,除須為客戶理財,更要肩負起解決客戶財政困難及避免投資失誤的重任。
2、作為財務導師——您須教導客戶認識全面財務計劃之重要性,及給予他們專業(yè)的財務意見。
3、作為財務教練——與客戶建立緊密的伙伴關(guān)系后,您將成為他們的財務教練,由他們第一份工作,到組織家庭,直至退休為止,您要負責照顧及協(xié)助他們逐一實現(xiàn)財務目標。
4、財務策劃顧問日志六大步:
(1)建立和厘定與客戶的關(guān)系
(2)協(xié)助客戶厘定財務目標及需要
(3)評估及分析客戶的財務狀況
(4)厘定及向客戶做出財務策劃建議
(5)履行客戶同意的財務策劃建議
(6)檢討及評估
公司對人員的培訓及課程:
1、卓越管理課程
2、財務管理課程
3、投資決策
4、金融知識
5、頂尖銷售課程
6、高科技銷售軟件
另外,作為舶來品,中國的理財顧問也要向美國看齊,要具有的專業(yè)知識:
理財師必備的7大知識領(lǐng)域
(1)理財?shù)幕A(chǔ)知識;
(2)金融資產(chǎn)運用的基礎(chǔ)知識;
(3)有關(guān)人生設計的基礎(chǔ)知識;
(4)房地產(chǎn)運用的基礎(chǔ)知識;
(5)風險與保險均衡的理財設計知識;
(6)節(jié)稅理財設計的基礎(chǔ)知識;
(7)財產(chǎn)及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移設計的基礎(chǔ)知識等。
要做到各個方面從中國國情來看還比較難,全方位的實踐機會還太少。我們這些新入門的人只好一方面從實踐出真知,并向公司的資深顧問請教;另一方面,加強自身的學習,還有與其他金融業(yè)的朋友加強交流,互相學習。
總之,這個角色的前途是光明的,道路是曲折的,讓我們都拭目以待,看都有誰會脫穎而出。
——訪廣東發(fā)展銀行客戶經(jīng)理張瑋
記者從國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會了解到,目前,國內(nèi)理財市場急劇擴張與專業(yè)理財師嚴重不足的矛盾日益凸現(xiàn),盡管內(nèi)地理財規(guī)劃師已達5萬人,但缺口卻高達65萬人之巨。
國內(nèi)理財行業(yè)的發(fā)展需要龐大的理財師隊伍推動,而理財師的成長是需要經(jīng)過一個必要的周期的,“雖然經(jīng)過幾個月的培訓,經(jīng)國家統(tǒng)一考試合格后就可以得到理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格證書,但是國家對報考者都有嚴格的學歷和職業(yè)要求,同時,一名合格的理財規(guī)劃師不僅要具有豐富的專業(yè)知識,還要具備相當?shù)膹臉I(yè)經(jīng)驗,因此一名合格的理財規(guī)劃師的成長周期不會少于5年。”理財規(guī)劃師權(quán)威培訓機構(gòu)——北京東方華爾金融咨詢有限責任公司有關(guān)工作人員介紹說。
據(jù)北京東方華爾金融咨詢有限責任公司統(tǒng)計,參加國家理財規(guī)劃師認證考試的人數(shù)每年都在以100%以上的速度增長,其中以銀行、保險從業(yè)人員和大企業(yè)財會人員為主。
從機關(guān)干部到銀行客戶經(jīng)理
“如果我是鳥,那么現(xiàn)在此刻才是羽翼豐滿,展翅翱翔的時候。熱情、能力是一只我早就具備了的‘翅膀’,專業(yè)理財知識底蘊則是我的另外一只‘翅膀’。”提起國家理財規(guī)劃師認證,廣東發(fā)展銀行客戶經(jīng)理張瑋話語中充滿了自信。
張瑋曾有近十年機關(guān)行政工作經(jīng)驗,從機關(guān)干部到銀行客戶經(jīng)理,用她自己的話說“我是一步步走向一線工作,不斷迎接挑戰(zhàn),實現(xiàn)自己的人生價值。”
2002年,張瑋突然辭職,在同事詫異的目光中毅然決然地離開了機關(guān),走進了剛成立不久的廣東發(fā)展銀行北京某支行綜合業(yè)務辦公室。“在機關(guān)工作雖然非常清閑,沒什么壓力,但是不能體現(xiàn)個人價值,我覺得個人能力可以在其他領(lǐng)域發(fā)揮得更好,我希望可以在新領(lǐng)域迎接新的挑戰(zhàn)。”
2007年張瑋所在的支行以中間業(yè)務收入排名第五、信用卡業(yè)績排名第十、保險產(chǎn)品業(yè)績第六等成績在廣東發(fā)展銀行綜合排名中名列第二位。
也是在這一年,由于看好個人理財市場的發(fā)展,帶著支行基金銷售第一榮譽的張瑋主動申請由公司業(yè)務部調(diào)到個人業(yè)務部。
“我覺得個人業(yè)務是今后銀行發(fā)展的重點。首先,個人業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展可以保證銀行存貸的穩(wěn)定性。一個公司客戶的流失可能會給銀行利潤帶來很大的損失,但是個人客戶總量大、份額多,因此個人業(yè)務風險相對較低。其次,銀行只有大量吸收個人存款,才能實現(xiàn)‘錢生錢’的最終目的。”
做個本土化的理財師
由于工作職責的轉(zhuǎn)變,張瑋越來越感到加強業(yè)務學習的必要,一個偶然的機會,她得知北京東方華爾金融咨詢有限責任公司正在舉辦國家理財規(guī)劃師認證培訓,因此抱著試試看的心理參加了有關(guān)培訓。
“通過幾周的學習和參加后續(xù)教育講座真是受益匪淺,講師可以將理論和實踐結(jié)合,通過對石油價格、央行政策等方面的分析,深入淺出地闡述理財知識和理念。”張瑋深有感觸地說。
據(jù)記者了解,2003年,國家勞動和社會保障部正式推出理財規(guī)劃師職業(yè)。理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證是唯一一個由政府權(quán)威機構(gòu)頒發(fā)的理財職業(yè)資格證書。按照中華人民共和國勞動和社會保障部(現(xiàn)人力資源和社會保障部)制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》,理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法,針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標,提供綜合性理財咨詢服務的人員。
正如理財規(guī)劃師行業(yè)在我國還是一個年輕的職業(yè)一樣,目前還有很多人對理財?shù)母拍钸€有認識上的偏差。“偶爾會遇到一些高端客戶,我們會提出如何讓自己的資產(chǎn)配置更合理的問題,對這樣的客戶,完全不需要為他解釋理財是什么。但是多數(shù)客戶對理財并沒有一個正確的認識,因此現(xiàn)在理財師的很多工作是先將投資者領(lǐng)進理財‘大門’,所以需要很多本土化的理財知識,國外的一些認證雖然聽起來很專業(yè)、名頭很大,但是并不一定適合中國理財行業(yè)發(fā)展的需要。國家理財規(guī)劃師培訓很多本土化的內(nèi)容和案例正是我們在一線工作中所需要的。”
資料來源:金融界網(wǎng) 雅虎空間 中國審計教育網(wǎng)
(文章來源招生考試網(wǎng),本文網(wǎng)址: https://www.www.gjhuali.com/html/ksbd/kh/zy/career/zy16_618.html)